最近很流行曬保險，我也說說我對車險的看法。

我個人對保險的理解，應(yīng)該是用相對少的錢來保障低概率但大金額的經(jīng)濟(jì)利益風(fēng)險。因此，除非是你不能或者很難承受損失的險種，例如三者險、車損險、盜搶險等，可以買；而一般人可以承受損失的險種我認(rèn)為沒必要買，例如玻璃險、劃痕險等。同時要考慮保險重復(fù)的問題，例如如果已經(jīng)有足額的壽險或者意外險，那么司機(jī)座位險完全可以不買。再就是發(fā)生幾率的問題，如果在治安良好的地方，公司和家兩點一線的規(guī)律生活，周末出行也都是商場超市公園影院這些盜搶低風(fēng)險場所，那么盜搶險也可以不買。

相對來說比較讓人糾結(jié)的是車損險，因為這個險種金額較高，并涉及到車子殘值的問題，當(dāng)舊車殘值已經(jīng)所剩不多，車損發(fā)生的時候其實損失已經(jīng)可以承受，那么這個險種不買也罷。舉個例子，某人8年前12萬買的車，假設(shè)如今殘值只有4萬，如果按照當(dāng)時購入價足額投保車損險，那么每年光車損險這一項就要多支出1960元左右（含不計免賠）。如果三年不出險，6000元就白交了；就算出一兩次常規(guī)的小事故，6千元也足夠你在普通的汽修店修車（老車我想一般人不會去4S店挨宰）；如果出比較嚴(yán)重的事故，在這種情況下如果買了車損險確實是買值了，可是你有沒有想過，需要花兩三萬修復(fù)的六七年老車你還會選擇修好繼續(xù)開嗎？我想多數(shù)人可能會寧愿賤價賣掉事故車換新車吧？因此就算用保修公司賠付的兩三萬修好了車，作為事故車賣給二手車中介時依然會大打折扣，這兩三萬的損失你其實并沒有能夠避免。所以我認(rèn)為，當(dāng)車輛殘值與車損險保費的比值低到一定程度的時候（對我個人而言這個指標(biāo)是20:1左右），就可以考慮放棄購買車損險了。這個理論同樣適用于豪車，60w的車投保車損險保費要1w左右，如果殘值低于20w了，也可以不必再買車損險了。當(dāng)然，也有人會說，老車的車損險可以不必足額購買，按照殘值購買即可。仍然用剛才的例子，新車12萬殘值6萬的車，按照6萬投保，每年車損險保費是980元，但是出險時保險公司也是按照一半的比例賠付，賠到手的錢可能修車不夠還得自己貼，而且搞不好保險公司還給你指定維修廠，那就更惡心了。。。

回到最初的理念，保險的本意是降低小概率高風(fēng)險事件發(fā)生時的經(jīng)濟(jì)壓力，因此，每個人買商業(yè)險之前，先衡量一下自己承受經(jīng)濟(jì)損失的能力，并評估一下自己平時駕駛路線和行為的風(fēng)險高低，就不難做出決定。當(dāng)然了，最最重要的還是開車時時處處小心。

最后再給個無厘頭的小貼士：對于迷信或者愛賭博的同學(xué)，可以三年隔三年的買車損險，因為事不過三嘛，哈哈！